إذا كان هناك جانب إيجابي لبيئة أسعار الفائدة المرتفعة، فهو تحقيق عائد أعلى على تلك الأموال النقدية الموجودة في حساب التوفير. تتم إضافة العوائد عن طريق حسابات التوفير إلى رصيدك. ومع ذلك، حتى أفضل معدلات الادخار قد تنخفض عن معدل التضخم، لذلك يفضل الكثير من الناس استثمار مدخراتهم على المدى الطويل.
على الرغم من أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير ظلت منخفضة في العديد من البنوك الكبرى، فقد كانت هناك زيادات كبيرة في أسعار الفائدة التي تقدمها البنوك خلال العام الماضي. وقد ترجمت ارتفاعات أسعار الفائدة التي قامت بها البنوك المركزية خلال عامي 2022 و 2023 إلى ارتفاع أسعار الفائدة على حسابات الادخار ذات العائد المرتفع.
على الرغم من تباطؤ التضخم، فقد أثر الارتفاع المستمر في الأسعار على الأوضاع المالية للمستهلكين. يمكن أن يساعد اختيار حساب توفير ذو عائد أعلى في تعويض هذه الخسائر وتمكينك من كسب عوائد على الأموال الراكدة في حساب البنك الخاص بك.
ومع ذلك، فإن حساب التوفير ذو العائد المرتفع ليس هو الطريقة الوحيدة لكسب الدخل السلبي. فيما يلي بعض النصائح لمساعدتك في الحصول على أفضل دخل لمدخراتك، بالإضافة إلى طرق بديلة لتوليد الدخل دون جهد أو الحاجة للعمل المتواصل.
ما هو حساب التوفير؟
حساب التوفير هو حساب وديعة بفائدة محتفظ به في بنك أو مؤسسة مالية أخرى وهو نوع أساسي من المنتجات المالية التي تسمح لك بإيداع أموالك والحصول على العوائد. على الرغم من أن هذه الحسابات تدفع عادة معدل فائدة متواضع فقط، إلا أن سلامتها وموثوقيتها تجعلها خياراً جيداً لإيداع الأموال النقدية التي تريدها متاحة للاحتياجات قصيرة المدى.
لا تحتاج إلى مبلغ كبير من المال لفتح حساب توفير، وسيكون لديك أيضاً وصول سهل إلى أموالك، قد يكون لحسابات التوفير بعض القيود على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال كل شهر، ولكنها توفر عموماً مرونة استثنائية مثالية لإنشاء صندوق للطوارئ، أو الادخار لهدف قصير المدى مثل شراء سيارة أو الذهاب في إجازة، أو ببساطة تخزين الفائض النقدي بكفاءة من حسابك الجاري لكسب الفائدة.
5 من أفضل البدائل للحصول على أفضل عائد على حساب التوفير الخاص بك في أبريل 2024
- البحث عن معدلات حساب التوفير الحالي.
- قارن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت.
- تجنب أسعار الفائدة المتدرجة.
- تجنب معدلات الفائدة التشويقية.
- فكر في النظر وتبديل حسابك البنكي.
1). البحث عن معدلات حساب التوفير الحالي
الخطوة الأولى للحصول على أفضل عائد سنوي (APY) هي فهم ما يعتبر تنافسياً في بيئة أسعار الفائدة الحالية. قارن الأسعار في العديد من البنوك التقليدية، والبنوك عبر الإنترنت، والاتحادات الائتمانية. تميل البنوك عبر الإنترنت إلى دفع أسعار أعلى من البنوك التقليدية.
في حين أن البنوك الكبرى لا تدفع عادة معدلات مرتفعة، إلا أنها يمكن أن تقدم امتيازات إضافية لعملائها، مثل استخدام الخدمات المصرفية الأخرى أو الحفاظ على رصيد مرتفع عبر الحسابات في البنك.
الاتحادات الائتمانية المحلية هي خيار آخر. هذه مؤسسات غير ربحية مملوكة للأعضاء وتقوم بتوزيع أرباحها على أعضائها. مما يوفر معدلات ادخار أكثر جاذبية.
2). قارن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت
يعد إجراء بحث أكثر تركيزاً لمقارنة حسابات التوفير ذات العائد المرتفع طريقة مباشرة وسهلة للعثور على أفضل نسبة للعائد السنوي (APYs). معظم هذه الحسابات تأتي من بنوك عبر الإنترنت (ولكن ليس جميعها)، لذا تأكد من أنك مرتاح للتعامل مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. البنوك عبر الإنترنت آمنة تماماً مثل البنوك العادية.
عند مقارنة الحسابات، ابحث عن الميزات والرسوم المرتبطة بها. يمكن العثور على الكثير من المعلومات المهمة حول خصائص الحسابات في جداول الرسوم والإفصاحات. بعض الأشياء التي يجب البحث عنها تشمل:
- رسوم الحساب الشهرية
- متطلبات الحد الأدنى للرصيد
- حدود المعاملات والعقوبات المرتبطة بها
- ميزات الادخار الآلي
- طرق تحويل الأموال من وإلى الحساب
- مشاكل الحسابات السابقة مثل خروقات البيانات
إذا كان لدى البنك رسوم منخفضة أو معدومة وأدوات مالية مفيدة، فضع ذلك في الاعتبار عند تقييمك. قد تكون على استعداد لاختيار بنك بمعدل فائدة إيداع أقل قليلاً إذا كانت أدواته وتكاليفه المنخفضة تساعدك على توفير المزيد من المال بمرور الوقت.
3). تجنب أسعار الفائدة المتدرجة
تستخدم بعض البنوك أسعار فائدة متدرجة لتحفيز العملاء لإيداع أرصدة أكبر. على سبيل المثال، قد تقدم حسابات التوفير أسعاراً مميزة إذا قمت بإيداع ما لا يقل عن 10,000 دولار أو 25,000 يورو.
ومع ذلك، يمكنك العثور على حسابات ذات عائد أعلى تدفع نفس العائد عبر جميع الأرصدة. إذا انتهى بك الأمر إلى تخزين كل أموالك في حساب توفير لتلبية متطلبات الرصيد، فقد تفوت فرصاً استثمارية أخرى. وفي كثير من الحالات، قد يحقق الفائض النقدي عوائد أعلى عند استثماره في السوق. بالإضافة إلى ذلك، مع حسابات التوفير ذات الأسعار المتدرجة، قد يؤدي سحب بعض الأموال إلى انخفاض سعر الفائدة.
4). تجنب معدلات الفائدة التشويقية
قد تكون أسعار الفائدة الأكثر ملاءمة التي تصادفها ذات مدة محدودة. غالباً ما تقدم البنوك أسعاراً تحفيزية أو ترويجية، وهي أسعار فائدة مغرية مصممة لتشجيع العملاء الجدد على فتح حسابات توفير. ومع ذلك، يمكن تخفيض هذه المعدلات بشكل كبير بعد بضعة أشهر فقط.
قد يتعين عليك أيضاً الحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد وتلبية المتطلبات الأخرى للحصول على المعدل المرتفع. تحقق دائماً من التفاصيل الدقيقة التي تحدد شروط السعر بعناية.
5). فكر في النظر وتبديل حسابك البنكي
وفقاً لاستطلاع أجراه Bankrate في عام 2022. إن المستهلكين الأمريكيين، في المتوسط، ظلوا متمسكين بنفس حساب التوفير لمدة 17 عاماً تقريباً. أحد أهم الأسباب التي تم الاستشهاد بها هو ببساطة أن "هذا هو الحساب الذي أملكه دائماً".
ولكن إذا كان حساب التوفير الحالي الخاص بك يقدم فقط أسعار فائدة متوسطة أو أقل من المتوسط، فقد يكون الوقت قد حان لتبديل البنوك، خاصة في بيئة تكون فيها أفضل معدلات الادخار أعلى عدة مرات من المتوسط الوطني. خذ الوقت الكافي لاستكشاف السوق بحثاً عن أفضل معدلات الادخار، وفكر في نقل أموالك إلى حساب جديد إذا وجدت حساباً يناسب احتياجاتك.
حسابات التوفير مقابل استثمارات الدخل السلبي
تعد حسابات التوفير ذات العائد المرتفع إحدى الطرق لكسب الدخل السلبي، وهو تدفق نقدي منتظم يتطلب القليل من الجهد اليومي أو لا يتطلب أي جهد يومي للمحافظة عليه.
الدخل السلبي ليس أموالاً سهلة - في الواقع، يمكن أن يكون العكس صحيحاً. تتطلب معظم طرق توليد الدخل السلبي استثماراً أولياً للمال أو الوقت أو كليهما، ويأتي جزء الدخل في وقت لاحق (في بعض الحالات، في وقت لاحق بكثير). ولكن بمجرد قيامك بهذا الاستثمار الأولي، يمكن للدخل السلبي أن يؤتي ثماره لسنوات قادمة.
يمكنك كسب دخل سلبي من خلال الاستثمار في أصول مالية معينة أو من خلال بدء أعمال تجارية تبدأ في توليد الدخل دون عمل منتظم بعد الاستثمار الأولي. قد تختلف الالتزامات الضريبية التي ستدفعها على الدخل السلبي اعتماداً على مصدر الأموال، لذا تأكد من الاحتفاظ بسجلات دقيقة لأرباحك.
يعد استثمار أموالك طريقة رائعة لبناء ثروة طويلة الأجل لأنه من المحتمل أن يحقق عوائد أعلى من حساب التوفير. حتى أفضل معدلات الادخار قد تنخفض عن معدل التضخم، لذلك يفضل الكثير من الناس استثمار مدخراتهم على المدى الطويل. ومع ذلك، فإن القيام بذلك يأتي مع مخاطر أعلى.
يعد الاستثمار خياراً جيداً إذا كان لديك أهداف ادخارية طويلة المدى وترغب في تحمل بعض المخاطر. الأسهم و السندات و الصناديق الاستثمارية هي أنواع شائعة من الاستثمارات. ومع ذلك، يمكن أن تفقد الاستثمارات قيمتها، في حين أن الأموال الموجودة في حساب التوفير عادة ما تكون مؤمنة. من الضروري البحث وفهم المخاطر التي ينطوي عليها الاستثمار قبل إنفاق مدخراتك على الأسهم.
5 بدائل لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع
- أسهم توزيعات الأرباح
- صناديق مؤشرات الأرباح والصناديق المتداولة في البورصة
- السندات وصناديق مؤشرات السندات
- صناديق الاستثمار العقاري (REITs)
- تحصيص العملات الرقمية
1). أسهم توزيعات الأرباح
يعد شراء الأسهم التي تعطي جزءاً من أرباح الشركة للمستثمرين (أرباح الأسهم)، إحدى الإستراتيجيات لإنشاء تدفق للدخل. أفضل الأسهم الموزعة للأرباح ترفع توزيعاتها تدريجياً، مما يمكنك من زيادة دخلك المستقبلي.
تتمتع أسهم الأرباح بميزة إضافية تتمثل في كونها أقل تقلباً من أسهم النمو، مما يمكن أن يساعد في تنويع محفظتك الاستثمارية وحتى استقرارها. تعد إعادة استثمار الأرباح مرة أخرى في الأسهم خياراً آخر للمستثمرين، مما قد يدعم من استثمارك إذا كان أداء الأسهم جيداً.
2). صناديق مؤشرات الأرباح والصناديق المتداولة في البورصة
بدلاً من اختيار وشراء أسهم معينة، يمكنك الاستثمار في صناديق المؤشرات أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) التي تحتفظ بأرباح الأسهم. بالنسبة للأفراد الذين يرغبون في الاستثمار بشكل سلبي ولكن بمشاركة أقل، هناك هذا الخيار.
تحتفظ صناديق المؤشرات بمجموعة مختارة جيدة من العديد من الأسهم، والتي تسعى إلى تكرار أداء مؤشر معين، مثل مؤشر ستاندرد آند بورز أو مؤشر الداو جونز. سوف يستثمر صندوق المؤشرات أو صندوق توزيع الأرباح في العديد من الأسهم التي تدفع أرباحاً. وبما أن تقلبات السوق عادة ما تكون أقل تقلباً عبر المؤشر مما هي عليه بالنسبة للأسهم الفردية، يمكن لصناديق المؤشرات أن تساعد في موازنة مخاطر المحفظة.
تجمع صناديق الاستثمار التي توفر توزيعات الأرباح بين سهولة تداول الأسهم ومزايا التنويع التي تقدمها صناديق المؤشرات.
إذا لم يكن لديك حساب بالفعل، فستحتاج إلى فتح حساب مع وسيط مثل CAPEX.com للاستثمار في الأسهم أو مؤشرات الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة أو غيرها من الأصول المتداولة علناً.
معنا يمكنك الاستثمار في أكثر من 5,000 سهم وصندوق استثمار متداول، بما في ذلك الأسهم الأرستقراطية ذات الأرباح الكبيرة وغيرها من الأسهم ذات الأرباح العالية.
3). السندات وصناديق مؤشرات السندات
السندات هي آلية للمستثمرين لإقراض الأموال للشركات وكذلك للحكومات الفيدرالية وحكومات الولايات والبلديات مع كسب الفائدة أيضاً، بدلاً من شراء جزء في شركة من خلال الأسهم. تعتبر السندات استثماراً أقل خطورة من الأسهم، على الرغم من أنها غالباً ما تحقق معدل عائد أقل.
نظراً لانخفاض تقلباتها وسلامتها النسبية مقارنة بالأسهم، ينصح الخبراء باستثمار جزء من المحفظة الاستثمارية في السندات. كلما اقتربت من هدفك الاستثماري (مثل التقاعد)، يجب عليك زيادة نسبة السندات في محفظتك الاستثمارية.
4). صناديق الاستثمار العقاري (REITs)
إذا كنت ترغب في بناء دخل سلبي من العقارات دون أي ضجة أو إزعاج (ناهيك عن الدفعة الأولى الضخمة) لشراء العقارات وإدارتها بنفسك، فقد تكون صناديق الاستثمار العقارية هي الحل.
مثل صناديق الاستثمار المشتركة، صناديق الاستثمار العقارية هي شركات تمتلك عقارات تجارية، مثل مباني المكاتب ومساحات البيع بالتجزئة والشقق والفنادق. تميل صناديق الاستثمار العقارية إلى دفع أرباح عالية، ولكنها تختلف من حيث التعقيد والتوافر. ويتم تداول بعضها علناً في البورصات، والبعض الآخر ليس كذلك.
قد يرغب المستثمرون الجدد في الالتزام بصناديق الاستثمار العقارية المتداولة علناً، والتي يمكنك شراؤها من خلال وسيط أسهم عبر الإنترنت مثل الوسيط CAPEX.com. يمكنك أيضاً تنويع ممتلكاتك العقارية من خلال الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة التي تتبع صناديق الاستثمار العقاري المتعددة.
5). تحصيص العملات الرقمية
يعد تحصيص أو تخزين العملات المشفرة طريقة لتنمية مقتنياتك في بعض العملات المشفرة عن طريق استخدامها لدعم المعاملات والتحقق منها على شبكة البلوك تشين الأساسية. عندما تقوم بتحصيص عملة مشفرة، يمكن أن تتم مكافأتك بمزيد من العملات المشفرة.
عادةً ما يتضمن تحصيص العملات الرقمية تفويض عملتك الرقمية إلى المدققين المسؤولين عن تسجيل المعاملات على الشبكة التي تعمل عليها. يُطلب من هؤلاء المدققين طرح بعض الرموز المميزة كضمان لمنع الأنشطة الاحتيالية. من خلال منح قوة التصويت الخاصة بالرموز المميزة الخاصة بك إلى مدقق جدير بالثقة، يمكنك الحصول على جزء من المكافآت التي يكسبونها مقابل تنفيذ واجباتهم بدقة.
ولكن هناك بعض المخاطر: إذا تمت معاقبة المدقق الذي تعمل معه، فقد تتعرض أنت أيضاً للعقوبة. ويتطلب منك تحصيص العملات الرقمية في بعض الأحيان الالتزام بممتلكاتك لفترة محددة، مما يعني أنه لا يمكنك بيعها أو المتاجرة بها.
تقدم العديد من منصات تداول العملات الرقمية برامج تحصيص العملات الرقمية، على الرغم من أن هذه الترتيبات خضعت مؤخراً للتدقيق التنظيمي في الولايات المتحدة. من المهم ملاحظة أن التحصيص غير متاح في جميع العملات الرقمية - لا سيما في عملة البيتكوين التي لا تدعم أي برنامج لتحصيص العملات الرقمية.
الكلمات الاخيرة
إذا كنت تدخر لتحقيق هدف قصير المدى أو تحتاج إلى الوصول الفوري إلى أموالك، فإن حساب التوفير هو خيارك الرئيسي. قارن بين البنوك عبر الإنترنت والبنوك الكبيرة عندما تبحث عن حساب توفير عالي العائد. من المحتمل أن تجد أن البنوك عبر الإنترنت لديها الحد الأدنى من الأرصدة، ولن يكون عليها رسوم شهرية، وقد تدفع نفس النسبة المئوية للعائد السنوي على جميع الأرصدة. في كثير من الحالات، ستكون هذه النسبة المئوية للعائد السنوي أعلى من حساب التوفير في بنك فعلي. استخدم متوسط معدل الادخار الوطني كمقياس لك. يجب أن تكون قادراً بسهولة على العثور على بنك يقدم عائداً سنوياً أعلى من المتوسط الوطني.
ومع ذلك، إذا كنت تدخر لتحقيق هدف طويل المدى، مثل التقاعد - ولا بأس مع مستوى معين من المخاطرة - فقد يكون الاستثمار طريقة ذكية لبناء الثروة وتحقيق عوائد أعلى.
✍ أدوات وموارد تداول مجانية
قبل بدء الاستثمار في الأسهم والأصول الأخرى، يجب أن تفكر في استخدام الموارد التعليمية التي نقدمها مثل حساب التداول التجريبي والتعرف على أكاديمية التداول CAPEX. لدى أكاديمية CAPEX الكثير من دورات التداول والاستثمار المجانية التي يمكنك الاختيار من بينها، وكلها تتناول مفهوماً أو عملية مالية مختلفة - مثل أساسيات التحليلات - لمساعدتك على أن تصبح متداولاً أفضل أو تتخذ قرارات استثمارية أكثر استنارة.
يعد حسابنا التجريبي مكاناً رائعاً لتتعلم المزيد عن التداول باستخدام الرافعة المالية، وستكون قادراً على الحصول على فهم عميق لكيفية عمل العقود مقابل الفروقات - بالإضافة إلى ما يشبه التداول بالرافعة المالية - قبل المخاطرة برأس المال الحقيقي. لهذا السبب، يعد حساب التداول التجريبي معنا أداة رائعة للمستثمرين الذين يتطلعون إلى الانتقال إلى التداول بالرافعة المالية.